به گزارش بانک اول از مقوله دیرکرد وام، با دو اسم دیگر تحت عنوان وجه التزام و جریمه دیرکرد هم یاد می‌کنند و شما احتمالا دست کم یکبار با یکی از این عناوین برخورد کرده‌اید.
زمانی که شما وامی را از بانک می‌گیرید، در واقع ملزم به بازپرداخت آن وام در سررسید مشخص هستید. وقتی که شما از پرداخت به موقع اقساط امتناع می‌کنید، علاوه بر اینکه باید اصل بدهی خود را (یعنی اصل مبلغ قسط) به بانک بازگردانید، ملزم به پرداخت بدهی ایجاد شده هم هستید.
خوب است بدانید که طبق قوانین شرعی و آنچه که در جامعه اسلامی رایج است، این دیرکرد وام یا جریمه دیرکرد یا همان وجه التزام به اصل بدهی و همچنین سود تسهیلات تعلق می‌گیرد.
حالا احتمالاً اصلی‌ترین سوال شما این است که این وجه التزام چگونه محاسبه میشود و ما چه مبلغی را باید به عنوان جریمه به بانک پرداخت کنیم؟
ضمناً این مورد را هم در نظر داشته باشید که وجه التزام نه تنها به وام‌ها و تسهیلاتی که به صورت حضوری و فیزیکی پرداخت میشود، تعلق می‌گیرد، بلکه به وام‌های دیجیتال و تماماً الکترونیک هم این جریمه تعلق خواهد گرفت.
دیرکرد وام چگونه محاسبه میشود؟
وجه التزام در سیستم بانکی کشور، براساس شورای پول و اعتبار تعیین میشود. اگر شما نتوانید از عهده پرداخت اقساط خود به‌طور معین بر بیایید، علاوه بر سود مصوب بانک مرکزی که روی تسهیلات شماست و در بیشتر مواقع ۱۸ درصد است، ۶ درصد دیگر هم به عنوان دیرکرد وام یا همان وجه التزام به سود اصلی اضافه خواهد شد.
در واقع باید گفت تمام بانکها از این اصل، برای محاسبه جریمه دیرکرد شما استفاده خواهند کرد و اساس کار سیستم بانکی به این شیوه تعیین میشود.
برای آنکه بیشتر و بهتر با محاسبه وجه التزام آشنا شوید و این قضیه کامل برای شما و در ذهن شما جا بیفتد، ما با ۳ مثال برایتان توضیح خواهیم داد.
نحوه محاسبه جریمه دیرکرد در وام مسکن
اولین مثال مربوط به نحوه محاسبه وجه التزام در وام ۴۰۰ میلیونی بانک مسکن با نرخ سود ۱۸ درصد است. این تسهیلات بازپرداختی ۱۲ ساله (۱۴۴ ماهه) دارد.
برای این تسهیلات، مبلغ هر قسط ماهیانه طبق محاسبات بانکی برابر با ۶.۷۹۶.۴۷۸ تومان است. اگر شما ۸ روز تاخیر در پرداخت قسط خود داشته باشید، وجه التزام به صورت زیر است:
جریمه دیرکرد ۸ روز تاخیر = ۸ * ۶،۷۹۶،۴۷۸ * (۳۶۵/(۱۸+۶))= ۳۵،۷۵۱ تومان
بنابراین شما در زمان پرداخت قسط خود باید علاوه بر مبلغ اصلی، دیرکرد وام را هم پرداخت کنید که برای تاخیر ۸ روزه، برابر با۶.۸۳۲.۲۳۰ تومان خواهد شد.
نحوه محاسبه دیرکرد وام خرید خودرو بانک سامان
دومین مثال مربوط به نحوه محاسبه وجه التزام در تسهیلات ۱۰۰ میلیون تومانی بانک سامان با نرخ سود ۱۸ درصد است. این تسهیلات بازپرداختی ۳ ساله (۳۶ ماهه) دارد.
برای این تسهیلات، مبلغ هر قسط ماهیانه طبق محاسبات بانکی برابر با ۳.۶۱۵.۲۴۰ تومان است. اگر شما ۲۰ روز تاخیر در پرداخت قسط خود داشته باشید، وجه التزام به صورت زیر است:
جریمه دیرکرد ۲۰ روز تاخیر = ۲۰ * ۳،۶۱۵،۲۴۰ * (۳۶۵/(۱۸+۶))= ۴۷،۵۴۳ تومان
بنابراین شما در زمان پرداخت قسط خود باید علاوه بر مبلغ اصلی، دیرکرد وام را هم پرداخت کنید که برای تاخیر ۲۰ روزه، برابر با ۳.۶۶۲.۸۸۲ تومان خواهد شد.
نحوه محاسبه جریمه دیرکرد در وام فوری خرید کالا بانک ملی
سومین مثال مربوط به نحوه محاسبه وجه التزام در تسهیلات ۵۰ میلیون تومانی بانک ملی با نرخ سود ۱۸ درصد است. این تسهیلات بازپرداختی ۳ ساله (۳۶ ماهه) دارد.
مبلغ هر قسط ماهیانه طبق محاسبات بانکی برابر با ۱.۸۰۷.۶۲۰ تومان است. اگر شما ۱۴روز تاخیر در پرداخت قسط خود داشته باشید، وجه التزام به صورت زیر است:
جریمه دیرکرد ۱۴ روز تاخیر = ۱۴ * ۱،۸۰۷،۶۲۰ * (۳۶۵/(۱۸+۶))= ۱۶،۶۴۰ تومان
بنابراین شما در زمان پرداخت قسط خود باید علاوه بر مبلغ اصلی، دیرکرد وام را هم پرداخت کنید که برای تاخیر ۱۴ روزه، برابر با ۱.۸۲۴.۲۶۰ تومان خواهد شد.
در صورتی که شخص وام‌گیرنده بدهی خود را برای چند سال پرداخت نکند، چه اتفاقی می‌افتد؟
در این صورت مقدار وجه التزام برای هرسال تکرار میشود؛ یعنی هرسال جریمه برای مقدار بدهی‌ای که در یک سال جمع شده است، در نظر گرفته میشود و تمام مبالغ و بدهی‌ها با هم جمع خواهد شد و به مجموع این‌ها و جریمه‌ای که به کل این مبلغ جمع‌شده تعلق می‌گیرد، جریمه مضاعف می‌گویند.
آیا وجه التزام با جریمه دیرکرد تفاوتی دارد؟
خیر؛ در واقعیت و در نحوه محاسبات این دو اصل هیچ تفاوتی با یکدیگر ندارند؛ اما اگر در قرارداد بانکی شما صحبتی از جریمه و تخلف در اقساط شده باشد و همچنین به عنوان شرط در مفاد قرارداد قید شده باشد، در نظام بانکی تحت عنوان وجه التزام از آن یاد می‌کنند اما اگر چنین شرطی در قرارداد قید نشده باشد، تحت عنوان جریمه از آن یاد میشود.
آیا مبلغ و نحوه محاسبه وجه التزام در وام‌های بانکی و سامانه‌های مالی یکسان است؟
نحوه محاسبه وجه التزام و فرمول آن در سیستم بانک مرکزی و بر اساس آنچه که شورای پول و اعتبار تعیین کرده است، در وام‌های بانکی و وام‌هایی که سامانه‌های مالی یا خرید کالا اعطا می‌کنند، یکسان است؛ اما ممکن است سامانه‌ها به جز جریمه مصوب، جریمه دیگری هم در نظر بگیرند که آن طبق فرمول و محاسبات خود سامانه در نظر گرفته میشود.
پست قبلی
پست بعدی
دیدگاه خود را با ما در میان بگذارید